网上银行的安全操作设计探讨

各大银行基本上都有了网上银行。

网上银行基本上都有USB证书方式。USB证书方式应该是必要的。

中国银行的网银用了一种动态口令发生器。每隔一段时间变一次。比较好奇这是一种什么样的机制。
(1)服务器产生动态口令，发给动态口令发生器。这个需要无线通信。还需要加密。密闭屏蔽环境中无法使用。
(2)动态口令发生器自己带有生成逻辑，和服务器的生成逻辑一致。而且保持同步。这个比较难。主要是时间同步问题。

总之，我感觉，动态口令方式，只应该作为辅助方式。

USB证书保证了只有证书持有人才能够登录。其他人不能登录。
工商银行的登录，不需要USB证书。只有转钱的时候，才需要USB证书。这虽然一定程度上方便了查询。比如，几个可信任的亲友没有USB证书，也可以查看账户。
这种方式有一种比较邪恶的使用方式。比如，如果 A 知道 B 的银行帐号，并且知道 B 在使用网络银行。A 虽然不知道B的密码。但是 A 可以每天都用错误密码登录B的网银帐号。每次都可以锁住B的帐号24小时。这样，就会给 B 带来很大麻烦。
当然，B 可以报案。也许可以根据IP记录找到A。

工行的一个出色之处，在于转账时候的验证码。工行的验证码越做越好。
验证码在银行账户的特殊颜色标志出来的数字，很难用程序识别。

关于密码保护。软键盘是不错的。间谍软件只能通过截图和判断坐标的方式记录密码。
特殊的密码ActiveX控件也是不错的。间谍软件很难攻破特殊的ActiveX控件。

1、据了解，动态口令采用的就是楼主说的第2种机制，所以动态口令发生器会有一个容错时间。

2、目前通讯层和服务端安全方案都已非常成熟了，网上银行最大的安全弱点在客户端，所以网银的安全性其实是由使用者本人决定的。

有道理，不知道建设银行的UKey有啥用？

有道理，不知道建设银行的UKey有啥用？

lz关于动态口令（动态令牌）的理解有偏差，请参照ras.com。银行内部设计核心系统的审计目前大多采用这种方式，因成本太高，不适宜推广到普通网银用户。
希望未来能普遍实现。

这方面经验不多, 对这方面比较感兴趣.

其实浦发的动态手机密码也是一种很好的解决方案！